подводные камни ипотеки

ТОП-5 ошибок ипотечных заемщиков

20 мая 2020

Сегодня ипотека для россиян стала доступной, как никогда прежде. Ставки по ней настолько низкие, что невольно возникает желание купить «свое» жилье или переехать в квартиру побольше. Различные государственные программы субсидирования и поддержки ипотеки способствуют ее активному продвижению.

На деле оформить ипотеку стало очень просто. Обилие банковских программ, например, «Ипотека по двум документам», дают возможность получить ее чуть ли не по одному паспорту. Многие заемщики торопятся оформить кредит до очередного, прогнозируемого повышения ставок. А получив, продолжают совершать ошибки, которые лишают их возможности быстрее погасить долг перед банком.

Ошибка №1. Оформлять страховку только в той компании, которую предлагает банк

Такое практикуется во всех банках. Клиент получает уведомление о положительном решении, и в нем сразу прописывается, в какую страховую компанию нужно обратиться для оформления договора ипотечного страхования. А бывает и так: банк по умолчанию сам отправляет документы клиента в страховую компанию.

Вопрос о возможности выбора страховой фирмы в принципе не обсуждается. Вы страхуетесь здесь и точка. А ведь это не законно. У заемщика должно быть право выбора, и оно есть по закону. Просто менеджеры умалчивают об этом. У них цель застраховать по более выгодному для банка тарифу.

На деле у каждого банка есть несколько аккредитованных страховых компаний. Клиент имеет право узнать стоимость страхового полиса в каждой из них. И выбрать наиболее выгодную.

Размер страховой премии, оплачиваемой заемщиком, у разных фирм может отличаться на 50-200%.

Ошибка №2. Не уточнять у банка о возможности погашать ипотеку дифференцированными платежами

Во многих банках предусмотрены два вида платежей по ипотечным кредитам. Это аннуитетный или дифференцированный. Не вдаваясь в подробности формул, по которым рассчитываются платежи, отметим, что для клиента более выгодным является дифференцированное погашение.

При таком способе в начале графика ежемесячных взносов будет преобладать оплата основного долга. В меньшей степени процентов по займу.

При аннуитете наоборот – в начале выплат платежи на большую часть состоят из начисленных банком процентов и на меньшую из оплаты самого долга.

Выгодно выплачивать кредит дифференцированными ежемесячными платежами.

Ошибка №3. Не оформлять налоговый вычет

Любой сотрудник, устроенный официально, или гражданин, зарегистрированный как ИП, имеет право на налоговый вычет. Многие о нем знают, но забывают или просто ленятся. Если заемщик работает, и по нему платят НДФЛ, он может вернуть часть выплаченных по ипотеке процентов.

Налогооблагаемая база составляет до 3 млн рублей, иными словами до 390 тысяч рублей получится вернуть за уплаченные проценты по кредиту.

Также вычет предоставляется за покупку жилья. Сумма ограничена 2 млн, то есть 260 тысяч рублей государство вам вернет обратно. Итого покупатель квартиры в ипотеку сможет получить от налоговой «кэшбек» – 650 000 рублей.

Ошибка №4. Оформлять ипотечный кредит на короткий срок

Многие заемщики стремятся побыстрее закрыть кредитный договор. Отсюда желание заключить его на более короткий срок. Так платеж хоть и будет высоким, зато долг быстрее погашается. Логика в этом есть. Но также есть экономические риски.

Случится кризис или еще что-нибудь, что повлияет на уровень дохода и возможность своевременно вносить платежи, у вас возникнут серьезные проблемы. Договориться с банком об увеличении срока или переносе выплат будет очень сложно. Это сейчас ввели ипотечные каникулы в связи с коронавирусом. Но они актуальны до сентября и не будут вечными.

Ни одному банку не выгодно давать такие льготы по своим клиентам. Всегда лучше взять кредит на более длительный срок, чтобы платеж был минимальным – таким, который вам по силам будет вносить.

Частичное досрочное погашение возможно в любой день, без штрафов и комиссий, как и полное. Пусть из-за долгого срока клиент больше переплатит, чем при ипотеке на короткий срок, зато сбережет бюджет и нервы, если возникнет непредвиденная ситуация. Риски ее возникновения в России остаются высокими и компенсируются сравнительно небольшой переплатой.

Ошибка №5. Не делать рефинансирование ипотеки

Многим экономическим процессам характерна цикличность. Свойственна она и банковскому сектору. Бывают периоды снижения ставок по ипотеке, потом они немного поднимаются и наоборот.

Если разница между действующей ипотекой и текущими ставками 2% и более – это серьезный повод задуматься о рефинансировании.

Заинтересованы в нем и банки. Качественный кредитный портфель, состоящий из ипотечных займов, благоприятно сказывается на рейтинге кредитора. К тому же рефинансировать ипотеку в том же банке можно только по паспорту, без необходимости собирать новые документы.

При значительной разнице в ставках со средними на рынке (3-4 п. п.), обязательно сделайте рефинансирование ипотечного кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Чтобы получить консультацию или помощь с документами, напишите нам через форму выше.
Все обращения принимаются и обрабатываются онлайн!

Задайте свой вопрос

Adblock
detector